В розничном и корпоративном кредитовании залог выполняет следующие функции:
- гарантирует погашение займа;
- дисциплинирует заемщика в части регулярного осуществления платежей согласно графика;
- оказывает психологическое воздействие (должен иметь ценность для заемщика);
- в случае невозможного выполнения обязательств по разным причинам служит компенсатором для кредитора (обращается взыскание и реализуется на открытых торгах).
Займ под залог недвижимости является оптимальной с точки зрения кредитных рисков формой заимствования. В качестве недвижимого имущества может выступать жилой дом, квартира, офис, склад, производственный цех, комплекс сооружений, земельный участок. Особенности кредитования под залог недвижимости:
- Значительные суммы кредита. Ограничением суммы может послужить лишь платежеспособность заемщика и взвешенная стоимость залога.
- Сроки до 30 лет. Недвижимость медленно амортизируется, а иногда даже прибавляет в стоимости с годами. Это позволяет выдавать ссуды под залог недвижимости на длительные сроки. Ограничить срок может возраст заемщика на момент полного погашения кредита (ограничителем становиться пенсионный возраст).
- Длительность процедуры рассмотрения. Существует необходимость юридической экспертизы обеспечения, что значительно замедляет скорость рассмотрения заявки по сравнению с микрокредитованием.
- Низкие процентные ставки. Обусловлено относительно низким уровнем кредитного риска и наличием государственных ипотечных программ, призванных компенсировать процентные затраты заемщика.
- Многообразие целей заимствования: приобретение недвижимости, строительство, потребительские цели, долгосрочные бизнес-цели (расширение бизнеса, пополнение оборотных средств, приобретение техники и оборудования), ремонтные работы.
Мелкие банки и новообразованные финансовые компании стремятся агрессивно нарастить кредитный портфель, предлагая более лояльные условия по кредитным продуктам. Одним из таких новшеств является кредит под залог без подтверждения доходов. Зачастую справку о доходах не требуют при рассмотрении заявок на мелкие ссуды. Ужесточение конкуренции вынуждает финансовые учреждения полностью отказываться от различных справок, делая процесс кредитования более комфортным и не затратным по времени для заемщика. Кредитор способен располагать данными о доходах потенциальных клиентов из альтернативных источников. Центр принятия решений кредитора может также осуществлять звонки в бухгалтерию работодателя заемщика.
