Оформление ипотечного кредита в банке требует большого внимания и взвешенного подхода со стороны заемщика. От выбора оптимальной процентной ставки и условий кредитного договора, во многом зависит вероятность погашения долга с минимальными финансовыми, и эмоциональными затратами. Одной из важных характеристик взаимоотношений между банком и заемщиком является размер ежемесячного платежа по кредиту. Сегодня кредитные учреждения предлагают два варианта погашения обязательств: дифференцированными платежами и аннуитет. Каждый из них имеет свои особенности расчета и разные суммы выплачиваемых по истечении срока договора процентов.
Погашение неравными уменьшающимися суммами:
Первый из вышеназванных вариантов представляет собой погашение посредством различных по сумме платежей, уменьшающихся по мере возврата долга, он очень прост в расчете. Возьмём следующие исходные данные:
- Сумма займа: 35000
- Срок мес.: 12
- Ставка годовая: 12%
Сумма долга, которая погашается ежемесячно, будет одной и той же, это важный момент, на который нужно обратить внимание: 35000/12=2917 рублей. Для расчета процентов воспользуемся следующей формулой: S=Pxi/12. Где Р – сумма долга, а i – размер годового процента. Получим: =35000 х 12%/12=350 рублей. Платеж составляет: 2917+350=3267 рублей. Это сумма, которая будет уплачена в первый месяц. Процентные выплаты во второй месяц будут начислены с остатка, следующим образом: (35000-2917) x12%/12=321 рубль. Общий платеж за второй месяц составит 3238 рублей. Далее по тому же алгоритму можно рассчитать платежи на весь срок кредита. Весомым преимуществом данной схемы выступает снижение суммы месячных платежей по мере приближения к окончанию срока кредита.
Аннуитет – что это такое?
Аннуитет – обслуживание долга посредством равных платежей весь период действия кредитного договора. Формула его расчета несколько сложнее: S = P * (i/12/(1-1/(1+i/12)^m). Обозначения те же самые, за исключением m–это количество месяцев пользования кредитом. Используя формулу, получим: 35000*(0,12/12/(1-1/(1+0,12/12)^12))=3110. При данном механизме погашения, сумма уплаченного основного долга будет отличаться от месяца к месяцу. Для первого месяца она будет равна: 3110-35000х 12%/12=2760 рублей, процент аналогичен рассчитанной формуле в первом примере. Порядок расчетов в последующие месяцы тот же, процент начисляется на остаток. Ежемесячный платеж будет постоянным весь период кредита.
Какой вариант предпочтительнее?
Рассмотрим две таблицы, составленные на основе приведенных примеров. Первая таблица для дифференцированных платежей, вторая для аннуитета. В них наглядно видно, что проценты, уплаченные по аннуитету выше, чем с применением дифференцированных расчетов. Однако сумма ежемесячного погашения на первом этапе обслуживания аннуитета будет меньше, чем при другом варианте. Таким образом, если клиент банка не располагает возможностью платить сразу больше, то для него предпочтительнее аннуитет. Ещё стоит упомянуть о том, что инфляция увеличивает выплаты. Поэтому равномерно выплачиваемый кредит является менее ощутимым для кошелька. В случае, когда доходы позволяют сразу платить взносы в большей сумме и есть желание сэкономить на процентных выплатах, лучше выбрать дифференцированную схему.
